W tym artykule znajdziesz odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania związane z ubezpieczeniami osóbowymi, inwestycyjnymi, komunikacyjnymi i finansowymi oraz innymi tematami związanymi z ubezpieczeniami.
- Kim jest Broker ubezpieczeniowy?
BROKER UBEZPIECZENIOWY – jest to osoba fizyczna lub prawna, która została upoważniona do stałego lub okresowego reprezentowania klienta w dążeniu do zawarcia umowy ubezpieczenia. Występuje w interesie klienta, poszukując najlepszej oferty spełniające jego potrzeby i oczekiwania. Może negocjować warunki umowy, reprezentować klienta, brać udział w czynnościach przygotowawczych oraz włączyć się w sporawy o odszkodowanie.
- Co to jest siła wyższa?
Brak jest oficjalnej definicji tego pojęcia. Najczęściej jednak przyjmuje się jako siłę wyższą zdarzenie, które jest niezależne od woli człowieka. Odnosi się to w dużej mierze do zjawisk natury, głównie żywiołów: woda, ogień lub wiatr. Przykładami są tu powodzie, trzęsienia ziemi, pożary oraz śnieżyce itp. Takim zjawiskom najczęściej trudno jest przeciwdziałać oraz zapobiegać. Można wymienić się wyższą związaną również z aktami władzy, co odnosi się zazwyczaj do czynności wywłaszczenia. Inne to zaburzenia życia o charakterze społecznym. Tu wymienia się takie sytuacje jak: wojna, strajki lub zamieszki. W wielu przypadkach w naszych krajowych warunkach za takie zdarzenia kwalifikuje się problemy z odśnieżaniem dróg.
- Co to są udziały własne?
Jest to część szkody wyrażana w procentach, która jest pokrywana przez ubezpieczyciela. W rzeczywistości jest ona potrąca z należnego do wpłaty odszkodowania. Tego rodzaju udziały obliczane są w kwocie, która odpowiada ustalonemu procentowi sumy odszkodowania bądź ubezpieczenia. Wysokość udziału w polisie ubezpieczeniowej określany jest zawsze odpowiednio tam ustalany. W rzeczywistości, w sytuacji, kiedy udział własny jest obliczany na podstawie sumy ubezpieczenia, może dojść do odmowy wypłaty odszkodowania. Jest tak między innymi w przypadku, kiedy wysokość udziału własnego jest wyższa w stosunku do wysokości szkody.
Mechanizm działania takich udziałów jest bardzo podobny do franszyzy redukcyjnej.
Udziały własne są niekiedy wykorzystywane jako swoista prewencja. Ubezpieczony, który ma świadomość istnienia takiego własnego udziału postępuje najczęściej znacznie bardziej ostrożnie. Dzięki temu zmniejsza się potencjalne ryzyko i szkody. Podobne rozwiązanie jest wykorzystywane w przypadku potencjalnie bardzo dużego ryzyka. Jest tak szczególnie w przypadku ubezpieczenia pojazdów – autocasco, które są kierowane przez młodych kierowców.
Można również spotkać się z tak zwanymi dobrowolnymi udziałami własnymi. Najczęściej są one wykorzystywane do zmniejszenia składki ubezpieczeniowej.
- Co to franszyza integralna?
Inna jej nazwa to franszyza warunkowa i jest to kwota do wysokości, której ubezpieczyciel nie odpowiada za powstałą szkodę. W sytuacji, kiedy wartość szkody przekroczy daną kwotę, ubezpieczyciel wypłaca pełnię odszkodowania. Franszyza integralna/warunkowa wykorzystywana może być generalnie we wszystkich rodzajach spotykanych ubezpieczeń. Nie ma ona jednocześnie na celu eliminowania konieczności likwidowania przez ubezpieczyciela drobnych szkód i podniesienia działań prewencyjnych ubezpieczonego.
Tego rodzaju ubezpieczenie najczęściej jest spotykane w przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych.
- Czym jest franszyza redukcyjna?
W przypadku tej franszyzy można oprócz określenia jej mianem redukcyjnej, można znaleźć określenia: bezwzględna bądź bezwarunkowa. Jest to kwota, która jest potrącana od każdego odszkodowania. Skutkuje to tym, że w sytuacji, kiedy wartość szkody nie przekroczy danej kwoty odszkodowanie nie zostaje wypłacane. Wszystkie dane i wysokości są zapisywane w umowie dotyczącej ubezpieczenia.
- Czym jest cesja z umowy ubezpieczenia?
Cesja praw z umowy ubezpieczenia stanowi zastrzeżenie zobowiązujące, ubezpieczyciela do wypłaty odszkodowania. Odbywa się to w całości lub w części na rzecz określonej osoby trzeciej. Najczęściej dotyczy to w praktyce leasingodawcy bądź banku. Odnośnie cesji, powinna mieć ona postać adnotacji zawartej na polisie ubezpieczeniowej bądź być załącznikiem do umowy ubezpieczenia.
USTANOWIENIE CESJI
W celu ustanowienia cesji praw z umowy ubezpieczenia należy dokonać powiadomienia o tym fakcie ubezpieczyciela w chwili zawarcia umowy ubezpieczenia. Można również wystąpić z odpowiednim wnioskiem w trakcie trwania umowy ubezpieczenia.
WYGAŚNIĘCIE LUB ANULOWANIE CESJI
Chcąc anulować cesję w trakcie trwania okresu ubezpieczenia powinno się wystąpić do ubezpieczyciela z właściwym wnioskiem. Warto zauważyć, że w takiej sytuacji może on zarządzać właściwej zgody osoby na rzecz, której dana cesja została ustanowiona.
Wygaśnięcie cesji następuje wraz z upływem okresu ubezpieczenia. Warto zauważyć, że nie ulega ona samoistnemu wznowieniu w przypadku wznowienia umowy ubezpieczenia.
- Co to jest niedoubezpieczenie?
Pojęcie to obejmuje zarówno ubezpieczenia komunalne oraz pozostałe ubezpieczenia majątkowe i związane są z ustalaniem wysokości ubezpieczenia.
W przypadku niedoubezpieczenia mamy do czynienia w sytuacji, kiedy suma ubezpieczenia jest niższa od wartości przedmiotu ubezpieczenia. W efekcie zaniżenia jej sumy następuje zmniejszenie wysokości należnego odszkodowania w proporcji adekwatnej do tej, w jakiej suma ubezpieczenia pozostaje odpowiednio do ich wartości przedmiotu ubezpieczenia na dzień powstałej/zaistniałej szkody – zasada proporcji.
W sytuacji, kiedy ubezpieczenie o wartości odtworzeniowej, zasada proporcji będzie miała zastosowanie, jeżeli niedoubezpieczenie przekroczy próg procentowy, który będzie zawarty w umowie. Zazwyczaj jest to 10% lub 20%.
- Nadubezpieczenie – czym jest?
Nadubezpieczenie ma miejsce wówczas, gdy suma ubezpieczonego przedmiotu jest wyższa w porównaniu z jego rzeczywista wartością. W takiej sytuacji ubezpieczyciel ponosił będzie odpowiedzialność jedynie do faktycznej wysokości szkody.
- Podwójne ubezpieczenie – czy można je posiadać?
Przyjmuje się generalnie, że w przypadku ubezpieczeń osobowych można wykorzystywać takie ubezpieczenia wielokrotnie. Zasadniczy problem pojawia się w przypadku ubezpieczeń majątkowym.
Tu najczęściej przyjmuje się założenie, że ten są przedmiot powinien być ubezpieczony od tego samego ryzyka i w tym samym czasie – przez jednego ubezpieczyciela. Jednocześnie wysokość takiego ubezpieczenia, nie powinna przekraczać wartości samej szkody.
Praktyka pokazuje jednak, że ten sam przedmiot jest niekiedy ubezpieczony nawet w kilku ubezpieczalniach. Jednocześnie łączna suma takich ubezpieczeń nie przekracza łącznej wartości przedmiotu.
W sytuacji, kiedy dany przedmiot jest ubezpieczony w tym samym czasie od ryzyka u kilku ubezpieczalni, na sumy, które przekraczają jego wartość – ubezpieczający nie może żądać odszkodowania, które przekracza wysokość takiej szkody. Jeżeli uzgodnienia zawarte w jakiejkolwiek umowie ubezpieczenia znalazły się uzgodnienia o tym, że suma wypłaconego ubezpieczenia, może być wyższa od poniesionej szkody, w takiej sytuacji, odszkodowania w części przenoszącej wartość szkody można się domagać wyłącznie od tego ubezpieczyciela.
Zgodnie, z art. 8241 paragraf 2 Kodeksu cywilnego, ubezpieczający nie może żądać świadczenia przekraczającego wysokość szkody – z wyjątkiem sytuacji, gdy przewidywała to umowa ubezpieczyciela. W sytuacji, kiedy ubezpieczający bezprawnie doprowadzi do wypłaty przez ubezpieczycieli odszkodowania, które przekracza wartość poniesionej straty, wówczas:
- ubezpieczyciele mogą żądać zwrotu odszkodowania w takiej części, która została niesłusznie wypłacona – na podstawie przepisów Kodeksu cywilnego o bezpodstawnym wzbogaceniu – art. 405 KC. Potwierdza to również wyrok Sądu Najwyższego z dnia 27.03 2008 roku IICSK 524/2007: „Firma ubezpieczeniowa może żądać od ubezpieczonego zwrotu wypłaconego mu odszkodowania, jeśli otrzymał on potem za tę sama szkodę pieniądze z innego tytułu”.
- dodatkowo występuje również groźba odpowiedzialności karnej z art. 286 paragraf 1 Kodeksu Karnego – oszustwo.
